Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Что такое кредитная линия: виды и условия открытия, плюсы и минусы + наглядные примеры использования


В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям. От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости.

Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год.

Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их. Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что деньги можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998

«О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

.

Кто пользуется кредитными линиями Есть две категории лиц, пользующихся подобными кредитными продуктами.

Юридические лица

Что такое банковская кредитная линия?

Что почитать чтобы побольше узнать про тайную банковскую канцелярию?

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств.

Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн.

руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии, лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.Лимит задолженности определяет максимально

Что такое кредитная линия с лимитом задолженности

В указанных банком диапазонах заемщик может снимать и погашать долг неограниченное количество раз.

На опыте западных стран кредитная линия может быть открыта на промежуток от 3 месяцев до 5 лет, а в РФ срок ограничен на 1 год.

Размер кредитной линии определяется на сведениях о заемщике, а именно: балансовых данных о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования. Читайте о том, . А информация о том, как привлечь лицо к субсидиарной ответственности при банкротстве. Полезно знать . самостоятельно определяет правила для открытия кредитной линии, предлагая каждому клиенту индивидуальные условия.

Существует основное требование для всех заемщиков: возможность полностью , а также иметь финансовое обеспечение. При этом необходимо придерживаться правила: самое выгодное предложение банки готовы сделать клиентам с лучшим благосостоянием.

Соответственно: чем риск банка ниже, тем привлекательнее условия и процентная ставка (чем организация стабильнее на рынке, тем больше шансов на открытие кредитной линии). Кредитная линия банка имеет несколько отличий от остальных видов кредитования:

  1. кратность выплат;
  2. при подтверждении надежного материального состояния у заемщика есть право не выплачивать процент за пользование средствами и выплатить долг в определенный банком срок.

Лимит линии определен на уровне 1 млн рублей.

Отличие кредита от кредитной линии.

Пример

Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность.

В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма. Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени. Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный.

Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита).

Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт). ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка”

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц — предложения банков

Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно.

Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия. Преимущества для юридических лиц:

  1. гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  2. возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  3. проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  4. проценты начисляются только на израсходованные транши.

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым.

Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита.

Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух. Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется,

Кредитная линия

Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности.

Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

для бизнеса – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план.

Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

для физических лиц для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом.

В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Что такое кредитная линия? Виды кредитных линий

Остановимся на самых распространенных типах.

При таком типе взаимоотношений клиент имеет право восполнять свой лимит и пользоваться им неограниченное количество раз до истечения срока действия договора.

Пример: “Ромашка” открыла годовую кредитную линию в “Денежном” на 50 млн рублей.

Через месяц после оформления договора компания взяла ссуду в размере 10 млн, еще через пару месяцев был взят кредит на 5 млн. Выходит, что до конца года компания может взять займов максимум на 35 млн рублей. Вскоре у “Ромашки” появляются средства на погашение долга, компания выплачивает банку 15 млн рублей.

После этого лимит “Ромашки” возобновляется до 50 млн рублей, предприятие может снова рассчитывать на эту максимальную сумму.

Аналогом возобновляемого системного займа для физических лиц являться обычная пластиковая кредитка.

Держатель тратит деньги в пределах установленного лимита, затем гасит долг и получает возможность вновь пользоваться деньгами. Такие типы системных ссуд открывают в основном из-за практичности в долгосрочной перспективе.

Невозобновляемым займом называется программа, по которой займовые средства нельзя использовать повторно даже при условии погашения долга. Пример: та же самая “Ромашка” с годовым контрактом на 50 млн рублей сначала взяла займ на 10 млн рублей, а потом еще на 5 млн. Даже если “Ромашка” погасит долги, ее предел в дальнейшем будет составлять 35 млн рублей.

Откатить лимит до начальных 50 млн рублей компания уже не сможет. Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы.

Нюансы кредитования: кредитная линия с лимитом выдачи

Как правило, такой вид кредитования используется для следующих нужд:

  1. Приобретение материалов и товаров, оплата услуг, выплата заработной платы и налогов, восполнение оборотных финансовых средств предприятия.
  2. Покупка активов, способствующих расширению производства (оборудование, транспорт, помещения);

Погашение кредита такого типа проходит в соответствии с утвержденным графиком, который заблаговременно согласовывается с клиентом.

Составление графика для погашения обязательно проходит с учетом графика выдачи кредитных средств.

Обычно срок действия данного вида кредитного договора не превышает трех лет, в зависимости от вида обеспечения. Сроки погашения каждого отдельного транша регулируются в зависимости от периода оборачиваемости кредитных средств.

Главным преимуществом кредитной линии с лимитом выдачи является тот факт, что заемщик гарантировано получает доступ к кредитным средствам в сроки, оговоренные в договоре. Кроме того, если у заемщика в какой-либо период пропадает необходимость в кредитных средствах, он может отказаться от получения частей займа. Также заемщик имеет полное право в подходящие для себя сроки, в соответствии с установленным кредитным договором порядком, воспользоваться заемными средствами 10 июня 2016, 19:53 6386 0 Похожие статьи Кредит малому бизнесу без поручителей Как получить кредит на открытие малого бизнеса Особенности кредита на пополнение оборотных средств В каких банках

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита. Выгодна ли револьверная кредитная линия?

Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы.

Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Что такое открытая кредитная линия? Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела.

Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд.

Что такое кредитная линия и для чего она нужна

Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования. Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта.

Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия). Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи.

Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам

Невозобновляемая кредитная и возобновляемая кредитная линия: что это такое

В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков.

Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога. Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки.

Что такое кредитная линия и как ее открыть?

Преимущества и недостатки услуги

При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить. Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой. Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.

Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение. При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Кредитная линия – наиболее удобный и выгодный способ займа для бизнеса, поскольку позволяет снимать и погашать необходимую на данный момент часть денег, а в случае необходимости повышать максимально допустимую сумму займа. Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика.

Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно. Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик: Виды кредитных линий Услуга подразделяется на несколько видов.

Возобновляемая (револьверная) линия Вид

Кредитная линия

В любое время и без штрафных санкций;

  1. Используйте Вашу кредитную линию снова и снова. Как только вы погашаете использованную Вами часть суммы кредита, она сразу же становится доступной для повторного использования. Вы можете воспользоваться возобновленной частью кредита в любой момент, когда Вам нужно и без необходимости каждый раз повторно делать заявку;
  1. Увеличиваем размер кредитной линии.

    При необходимости размер кредитной линии может быть увеличен.

    Первоначально установленный размер кредитной линии может быть увеличен на основании Вашей положительной кредитной истории в Джей энд Ти Банке;

  1. Отсутствие комиссий по неиспользованным кредитам.

    Вы не платите проценты по той части кредитной линии, которую Вы не использовали.

Минимальная сумма 25 000 000 рублей Доступные валюты для открытия рубли, доллары США, Евро Срок кредитной линии до 3-х лет Процентная ставка устанавливается индивидуально Пролонгация допускается Увеличение лимита допускается Плата за открытие устанавливается индивидуально При определении процентной ставки мы учитываем финансовое положение заявителя, размер и качество предоставляемого им обеспечения.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения, банком устанавливается общая сумма кредита, в соответствии с заявкой заемщика и его финансовыми возможностями.